Unsere Einschätzung

Unsere Einschätzung: "Avanti dilettanti. Auch im neuen Jahr bleibt die Stiftung Warentest sich treu und veröffentlicht erneut einen Test mit handwerklichen Fehlern", schreibt Marcus Dippold in seinem Blog PKV-Vorteile.de. Da er Versicherungen vertreibt und damit auch für Beratungsfehler haftet, gehen wir bei ihm einerseits von einer gewissen Sachkenntnis aus. Andererseits kann man ihm auch eigene Interessen unterstellen. Denn wenn Verbraucher auf Grundlage der Tests der Stiftung Warentest Versicherungen abschließen, gibt es für Dippold nichts mehr zu beraten und zu verdienen. Daher haben wir uns seine Kritikpunkte genauer angesehen.

"Der Vergleich der Pflegetagegeldversicherung basiert auf zwei Modellkunden im Alter von 45 und 55 Jahren mit einem zu zahlenden Beitrag von 57 bzw. 89 Euro pro Monat", schreibt Dippold und fragt: "Bemisst sich neuerdings die Pflegelücke daran, welche Lücke ich mir leisten kann?". Seine Antwort: "Umgekehrt wird ein Schuh daraus: Man zeigt den Kunden, was es kostet die Pflegelücke zu schließen und die Kunden entscheiden, ob und welchen Betrag sie investieren, um das Pflege-Risiko zu minimieren oder ganz zu schließen." Tatsächlich erscheint auch uns diese Vorgehensweise sinnvoller, zumal wir keine Begründung gefunden haben, warum Finanztest Monatsbeiträge von 57 und 89 Euro annimmt. Sie reichen bei keinem der getesteten Tarife, um die von Pflegebedürftigen selbst zu tragenden Kosten - bis zu 1.500 Euro pro Monat im Heim und bis 2.200 Euro bei häuslicher Pflege - vollständig zu decken (im Reiter Testergebnisse haben wir die Testergebnisse von Finanztest entsprechend aufgearbeitet).

Außerdem bemängelt Dippold, sei es nicht ersichtlich, "wie die Gewichtung der Leistung nach Pflegegrad und Pflegesituation in Abhängigkeit von der Häufigkeit / Wahrscheinlichkeit genau aussieht; welcher Nachweis zur Anerkennung der Pflegebedürftigkeit verlangt wird und wie dies bewertet wurde; was bei einem Wegzug aus Deutschland mit der Pflegetagegeldversicherung passiert; wie eine weltweite Gültigkeit bewertet wurde; gibt es Fristen bei der Leistungsbeantragung zu beachten, wenn ja welche; erfolgt eine rückwirkende Gewährung der Leistung ab Pflegebedürftigkeit; wer prüft die Pflegebedürftigkeit; werden alternative Gutachten zur Leistungserbringung anerkannt". Außerdem werde "keine Aussage getroffen, welcher Tarif auch eine Dynamik im Leistungsfall beinhaltet und keine Angabe gemacht, wer nicht auf eine Wartezeit verzichtet".

Sein Fazit: "Die Ergebnisliste ist schlichtweg für den Papierkorb."

Man kann und muss die Mängelliste sogar noch erweitern. Denn es bleibt auch völlig im Dunkeln, wie die Stiftung Warentest die "Weiteren Vertragsbedingungen" bewertet. So heißt es zum Beispiel zu Suchterkrankungen vage: "Gut in die Bewertung eingeflossen ist, wenn der Versicherer auch dann ein Pflegetagegeld zahlt, wenn die Pflegebedürftigkeit durch die Folgen einer Suchterkrankung ausgelöst wurde." Oder zum Thema Klinikaufenthalt: "Muss jemand ins Krankenhaus, wird positiv bewertet, wenn der Versicherer für mindestens vier Wochen das Tagegeld weiter zahlt." Doch die Leser erfahren nicht einmal, welcher Tarif entsprechende Leistungen erbringt.

Unser Fazit: Den Testergebnissen muss man glauben, oder, dazu raten wir, man lässt es. Wer eine gute und passende Pflegeversicherung sucht, kommt mit diesem Test der Stiftung Warentest jedenfalls nicht weit.

 Unsere Einschätzung der Kritik an den Tests Berufsunfähigkeitsversicherungen, Mineralwasser und Matratzen finden Sie in den entsprechenden Reitern.

Testergebnisse

Laut Finanztest beträgt die Pflegelücke, also die Differenz zwischen dem, was die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt und den tatsächlich anfallenden Kosten, bei ambulanter Pflege im Pflegegrad 1 im Monat 125 Euro, in den Pflegegraden 2 bis 5 sind es 500, 1.100, 2.200 und 2.200 Euro. Für die Pflege im Heim müssen Pflegebedürftige in den Pflegegraden 2 bis 5 im Monat 1.500 Euro selbst bezahlen. Wer schon mit Pflegegrad 1 ins Heim will oder muss, bekommt von der Pflegeversicherung gerade einmal 125 Euro Zuschuss zu den anfallenden Kosten.

Tarife für 45-Jährige

Tarife für 55-Jährige

Berufsunfähigkeitsversicherungen

• Verzichtet der Tarif auf eine abstrakte Verweisung auch bei Schülern, Studenten, Azubis und Hausfrauen / -männern?
• Ob und mit welchen potentiellen Stolpersteinen eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten angeboten wird? Immerhin rät Stiftung Warentest ja selber, einen Vertrag möglichst früh abzuschließen.
• Gibt es eine Option, bei einem Wechsel in einen risikoärmeren Beruf die Berufsgruppe zu überprüfen und damit die Beitragshöhe zu reduzieren?
• Welche zusätzlichen Anforderungen werden hinsichtlich der Pflicht zur Umorganisation in den Betrieben von Selbstständigen und Freiberuflern gestellt?
• Gibt es spezielle Berufsunfähigkeitsversicherungs-Klauseln für Berufe wie Ärzte, Flugbegleiter, oder Polizisten?
• Gilt der Verzicht auf die abstrakte Verweisung nur in der ersten Prüfung auf Berufsunfähigkeit, oder auch bei den später anschließenden Nachprüfungen?
• Verzichtet der Tarif auch auf die konkrete Verweisung? Ist zumindest bei Anwendung der konkreten Verweisung die bisherige Lebensstellung genauer definiert?
• Gilt der Versicherungsschutz auch dann, wenn die Berufsunfähigkeit durch grob fahrlässige oder vorsätzliche Verkehrsdelikte verursacht wird?
• Bietet der Tarif das Recht auf eine möglichst lange währende und in der Höhe möglichst großzügige Dynamisierung von Beitrag und Leistung (Beitragsdynamik)?
• Wenn ein Tarif eine Leistung bereits bei einer länger andauernden Arbeitsunfähigkeit verspricht: Für welchen maximalen Zeitraum? Ist gleichzeitig auch ein Antrag wegen Berufsunfähigkeit zu stellen?
• Gibt es besondere Klauseln hinsichtlich des Übergangs vom Krankentagegeld privat Versicherter zur Berufsunfähigkeitsrente?
• Welche Mitwirkungspflichten gibt es durch Arztanordnungsklauseln im Leistungsfall? Müssen Sie beispielsweise eine Diät einhalten?
• Gibt der Versicherer während der Leistungsprüfung von sich aus verpflichtend innerhalb festgelegter Zeitintervalle Informationen über den Stand der Dinge an den Versicherungsnehmer?
• Bleibt nach einem temporären Leistungsfall die durch die Leistungsdynamik erreichte BU-Rentenhöhe weiterhin versichert?
• Verzichtet der Versicherer auf sein Recht zur Erhöhung der garantierten Beiträge, wenn sich der Leistungsbedarf nach § 163 VVG ändert?
• Ist der Versicherer zur Leistung verpflichtet, wenn die Berufsunfähigkeit eintritt durch innere Unruhen, Kriegsereignisse, durch den Einsatz von ABC-Stoffen, durch radioaktive Verstrahlung im Beruf oder bei Atomkraftunfällen, der Teilnahme an Wettrennen, an Luftfahrten, beim Klettern - oder greifen hier Ausschlüsse?
• Gibt es andere Staffelregelungen als den Standard 100% BU-Rente ab 50% Berufsunfähigkeit?
• Kann man eine Karenzzeit vereinbaren?“

Geradezu fahrlässig ist der Rat, man könne sich, wenn man gesund ist, auf eigene Faust eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu suchen. Denn, so Helberg: "Wegen der Komplexität des Themas und den vielen Stolpersteinen, die beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf Verbraucher lauern, wäre der richtige Tipp: Lassen Sie sich stets vor dem Abschluss (möglichst unabhängig) beraten."

Unser Fazit: Bei der Suche nach einer guten, das heißt einer wirklich passenden Berufsunfähigkeitsversicherung hilft der Test nicht. Und selbst, wenn die Stiftung alle Kritikpunkte abgearbeitet hätte, wäre unabhängige Beratung unverzichtbar.

Mineralwasser

Fazit: Wer ein Mineralwasser ohne Schad- und Fremdstoffe sucht, ist mit dem Test der Stiftung Warentest gut bedient. Bleibt nur ein grundsätzliches, auch vom Mineralwasserverband beklagtes Problem: Die Intransparenz der Testergebnisse (mehr dazu hier).

Matratzen

Fazit: Wer eine gute Matratze sucht, dem bieten die Testergebnisse der Stiftung Warentest eine gute Orientierung. Ob die Matratze wirklich individuell passt, zeigt sich erst durch ausgiebiges Probeliegen. Und bei der Werbung mit dem Label der Stiftung heißt es, genau hinzusehen, ob das beworbene Produkt überhaupt getestet wurde.