Berufsunfähigkeitsversicherungen

• Verzichtet der Tarif auf eine abstrakte Verweisung auch bei Schülern, Studenten, Azubis und Hausfrauen / -männern?
• Ob und mit welchen potentiellen Stolpersteinen eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten angeboten wird? Immerhin rät Stiftung Warentest ja selber, einen Vertrag möglichst früh abzuschließen.
• Gibt es eine Option, bei einem Wechsel in einen risikoärmeren Beruf die Berufsgruppe zu überprüfen und damit die Beitragshöhe zu reduzieren?
• Welche zusätzlichen Anforderungen werden hinsichtlich der Pflicht zur Umorganisation in den Betrieben von Selbstständigen und Freiberuflern gestellt?
• Gibt es spezielle Berufsunfähigkeitsversicherungs-Klauseln für Berufe wie Ärzte, Flugbegleiter, oder Polizisten?
• Gilt der Verzicht auf die abstrakte Verweisung nur in der ersten Prüfung auf Berufsunfähigkeit, oder auch bei den später anschließenden Nachprüfungen?
• Verzichtet der Tarif auch auf die konkrete Verweisung? Ist zumindest bei Anwendung der konkreten Verweisung die bisherige Lebensstellung genauer definiert?
• Gilt der Versicherungsschutz auch dann, wenn die Berufsunfähigkeit durch grob fahrlässige oder vorsätzliche Verkehrsdelikte verursacht wird?
• Bietet der Tarif das Recht auf eine möglichst lange währende und in der Höhe möglichst großzügige Dynamisierung von Beitrag und Leistung (Beitragsdynamik)?
• Wenn ein Tarif eine Leistung bereits bei einer länger andauernden Arbeitsunfähigkeit verspricht: Für welchen maximalen Zeitraum? Ist gleichzeitig auch ein Antrag wegen Berufsunfähigkeit zu stellen?
• Gibt es besondere Klauseln hinsichtlich des Übergangs vom Krankentagegeld privat Versicherter zur Berufsunfähigkeitsrente?
• Welche Mitwirkungspflichten gibt es durch Arztanordnungsklauseln im Leistungsfall? Müssen Sie beispielsweise eine Diät einhalten?
• Gibt der Versicherer während der Leistungsprüfung von sich aus verpflichtend innerhalb festgelegter Zeitintervalle Informationen über den Stand der Dinge an den Versicherungsnehmer?
• Bleibt nach einem temporären Leistungsfall die durch die Leistungsdynamik erreichte BU-Rentenhöhe weiterhin versichert?
• Verzichtet der Versicherer auf sein Recht zur Erhöhung der garantierten Beiträge, wenn sich der Leistungsbedarf nach § 163 VVG ändert?
• Ist der Versicherer zur Leistung verpflichtet, wenn die Berufsunfähigkeit eintritt durch innere Unruhen, Kriegsereignisse, durch den Einsatz von ABC-Stoffen, durch radioaktive Verstrahlung im Beruf oder bei Atomkraftunfällen, der Teilnahme an Wettrennen, an Luftfahrten, beim Klettern - oder greifen hier Ausschlüsse?
• Gibt es andere Staffelregelungen als den Standard 100% BU-Rente ab 50% Berufsunfähigkeit?
• Kann man eine Karenzzeit vereinbaren?“

Geradezu fahrlässig ist der Rat, man könne sich, wenn man gesund ist, auf eigene Faust eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu suchen. Denn, so Helberg: "Wegen der Komplexität des Themas und den vielen Stolpersteinen, die beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf Verbraucher lauern, wäre der richtige Tipp: Lassen Sie sich stets vor dem Abschluss (möglichst unabhängig) beraten."

Unser Fazit: Bei der Suche nach einer guten, das heißt einer wirklich passenden Berufsunfähigkeitsversicherung hilft der Test nicht. Und selbst, wenn die Stiftung alle Kritikpunkte abgearbeitet hätte, wäre unabhängige Beratung unverzichtbar.

Matratzen

Fazit: Wer eine gute Matratze sucht, dem bieten die Testergebnisse der Stiftung Warentest eine gute Orientierung. Ob die Matratze wirklich individuell passt, zeigt sich erst durch ausgiebiges Probeliegen. Und bei der Werbung mit dem Label der Stiftung heißt es, genau hinzusehen, ob das beworbene Produkt überhaupt getestet wurde.